С 1 января 2027 года заработает новый финансовый инструмент, призванный помочь гражданам обзавестись квадратными метрами. Речь идет о договорах жилищных сбережений (жилищных вкладах), закон о которых приняла Государственная Дума. Согласно документу, это целевые пополняемые депозиты: средства с них нельзя потратить на отпуск или автомобиль — их можно использовать исключительно на улучшение жилищных условий. В перечень допустимых целей входят покупка квартиры на вторичном рынке, участие в долевом строительстве или возведение индивидуального дома.
Открыть такой счет смогут только физические лица, причем пополнять его разрешено не только самому владельцу, но и третьим лицам. Минимальный срок размещения средств составит три года. Однако уже через год после открытия депозита накоплениями разрешат воспользоваться для уплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения действующего кредита, оформленного в другом банке.
Главное отличие от обычных банковских вкладов — увеличенный размер страхового возмещения. В случае отзыва лицензии у банка государство гарантирует возврат до 10 миллионов рублей, тогда как обычные депозиты застрахованы лишь на сумму в 1,4 миллиона. Проценты по новым счетам будут начисляться и капитализироваться, увеличивая размер вклада, а их периодичность и порядок выплат будут определены условиями конкретного договора.
Главный риск для вкладчика кроется в жесткой привязке к цели: если по истечении срока или при досрочном расторжении гражданин не направит деньги на покупку жилья, он потеряет почти все накопленные проценты — ставка будет пересчитана по минимальной ставке «до востребования». Кроме того, наличие такого депозита не является стопроцентной гарантией получения ипотечного кредита: банк сохраняет за собой право отказать заемщику с высокой долговой нагрузкой или плохой кредитной историей.
Сам по себе этот механизм вряд ли повысит доступность жилья в условиях инфляции и постоянного роста цен. Однако он может стать источником «длинных денег» для самих банков. Успех нововведения будет зависеть от того, смогут ли застройщики и кредитные организации разработать программы, где накопления, кредит и стоимость жилых помещений будут связаны взаимовыгодными условиями. Только тогда инструмент станет по-настоящему востребованным, а не просто еще одним видом депозита с ограничениями.
